// Credit- Imobiliar
Creditul imobiliar-ipotecar
Alege cea mai bună ofertă bancară împreună cu AVBS Broker de Credite
A deveni proprietarul unui imobil reprezintă visul multora
dintre noi astăzi fie că vorbim despre cupluri sau persoane individuale. Cu toate acestea, atunci când încep să analizeze care sunt variantele de credit imobiliar pe care le pot accesa, majoritatea renunță din lipsa fondurilor pentru avans sau pentru că li se pare un angajament riscant pe termen lung.
Aici intervine AVBS – broker de credite ipotecare! Rolul echipei noastre este de a-ți analiza cu atenție situația și de a identifica cel mai avantajos credit ipotecar ținând cont de nevoile tale, dar și de capacitatea financiară de a plăti ratele creditului pe care îl vei accesa.
Cum poți să găsești oferte de credite ipotecare fara avans sau care este diferența dintre creditele ipotecare oferite de bănci? Îți explicăm în continuare!
Simulează un credit ipotecar
Credit ipotecar - ce înseamnă?
Foarte multe persoane se tem să acceseze un credit ipotecar din teama de a-și lua un angajament de plată a ratelor pe un termen foarte lung sau pentru că nu înțeleg pe deplin termenii băncilor. Aici intervine brokerul de credite AVBS! Rolul nostru este de a te ajuta să înțelegi ce înseamnă acest tip de credit, din ce este compusă rata la creditul ipotecar și să identificăm oferta de credite ipotecare potrivită pentru tine.
Să începem cu începutul: ce înseamnă un credit ipotecar? Creditul ipotecar este un împrumut pe termen lung acordat de bănci pentru achiziționarea, construcția sau renovarea unei locuințe. Caracteristica principală: imobilul cumpărat (sau un alt imobil pe care îl deții) devine garanția creditului prin înregistrarea unei ipoteci în cartea funciară.
Ce înseamnă ipoteca?
Ipoteca este o garanție reală constituită asupra unui imobil în favoarea băncii. Practic, banca înregistrează un drept de garanție asupra proprietății tale – nu devine proprietară, dar are dreptul să execute garanția (să vândă imobilul) dacă nu reușești să plătești ratele creditului. Ipoteca se înregistrează în cartea funciară și se ridică doar după plata integrală a creditului.
Tipuri de dobândă la creditul ipotecar
Unul dintre elementele principale ale unui credit ipotecar este dobânda. Dacă ai folosit până acum un calculator pentru credit ipotecar, cu siguranță ai văzut că valoarea ratei este influențată de dobânda fixă sau variabilă.
Iată cum funcționează acestea:
După cum sugerează și denumirea, acest tip de dobândă rămâne constantă pe pe o perioada determinata de timp, iar apoi devine variabilă. Avantajul acestui tip de dobândă este că îți oferă predictibilitate pe o perioadă determinată de timp. Știi exact cât vei plăti lunar, indiferent de fluctuațiile pieței, pentru perioada de timp, conform ofertei băncii.
După ce perioada determinată de timp s-a încheiat, creditul va avea o dobândă variabilă, depinzând de indicele IRCC. În cazul în care, la finalul perioadei cu dobândă fixă, indicele IRCC va fi scăzut, creditul devine favorabil. Chiar și în cazul în care indicele IRCC este crescut, există întotdeauna varianta refinanțării despre care poți discuta cu echipa noastră.
Acest tip de dobândă variază în funcție de IRCC, la creditele în lei, sau EURIBOR 6M la creditele în euro.
- Avantaj – dobânda poate fi mai mică inițial. Beneficiul este major dacă indicele de referință scade.
- Dezavantaj – rata lunară fluctuează în funcție de evoluția IRCC sau EURIBOR
Creditul cu dobândă variabilă este preferat de persoanele care acceptă un grad de risc și speră că dobânzile vor scădea sau rămâne stabile.
Indicatori de referință: IRCC, EURIBOR, DAE - informații importante pe care să le știi
Atunci când începi să te interesezi de credite pentru apartamente, vei descoperi termeni precum indice IRCC sau EURIBOR. În funcție de moneda în care vei accesa creditul ipotecar și tipul de dobândă ales, acest indice poate influența rata lunară pe care o vei plăti.
IRCC a fost introdus in luna mai 2019, inlocuind ROBOR pentru creditele noi acordate populatiei.
IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor) este indicele folosit pentru creditele în LEI cu dobândă variabilă. IRCC este publicat trimestrial de BNR. Prin urmare, la fiecare recalculare, rata ta se schimba în funcție de valoarea acestuia.
IRCC reprezinta media ponderata a dobanzilor efective la care bancile din Romania se imprumuta intre ele, pe baza tranzactiilor reale din piata.
IRCC este influentat de factori precu: dobanda de politica monetara a BNR, lichiditatea din sistemul bancar, inflatie, politici fiscale, costurile de finantare ale bancilor (locale si internationale) si evenimente economice si geopolitice.
EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) este indicele de referință pentru creditele în EURO. Există mai multe tipuri: EURIBOR 3M, 6M, 12M. Creditele în euro par atractive când EURIBOR este scăzut, dar trebuie să iei în calcul fluctuatia indicelui, precum și riscul valutar (fluctuația cursului euro-leu).
Atunci când vrei să accesezi un credit ipotecar și faci o simulare online, vei primi informații și despre DAE (Dobanda Anuala Efectiva). Acesta este indicatorul care arată costul total real al creditului, incluzând dobânda nominală plus toate comisioanele și costurile obligatorii.
De ce este DAE important? Două credite cu aceeași dobândă nominală pot avea costuri total diferite dacă au comisioane diferite.
Costuri și cheltuieli asociate creditului ipotecar
Majoritatea persoanelor se concentrează doar pe dobânda pentru credit ipotecar atunci când iau în considerare această variantă de credit. De fapt, există mai multe costuri și cheltuieli asociate creditului ipotecar de care trebuie să ții cont. Tocmai de aceea este important să colaborezi cu un broker de credit imobiliare care îți poate detalia și explica exact care sunt aceste costuri și cum influențează acestea rata finală.
Aceste costuri sunt plătite o singură dată. Ele includ:
- comision de analiză dosar/comision de acordare – acești termeni sunt la fel, doar că băncile îi exprimă diferit. Costul acestui comision poate fi ZERO sau de câteva sute de lei.
- evaluare imobil – costul său este ZERO sau câteva sute de lei, în funcție de tipul proprietății, dar și de oferta băncii. Este obligatorie pentru toate creditele ipotecare.
La aceste costuri se adaugă și cele plătite la notar pentru verificarea cărții funciare, intabulare ipotecă și autentificarea contractului de vânzare-cumpărare. De asemenea, este posibil să ai și taxe legale pentru emiterea certificatului fiscal sau extrasul de carte funciară.
Aceste sunt plătite pe toată durata creditului ipotecar. În calculatorul pentru rata unui credit ipotecar, vei observa că sunt incluse câteva costuri pe care le vei plăti în mod recurent. De exemplu, vei plăti asigurarea obligatorie a imobilului, ce reprezintă un procent din valoarea de evaluare a imobilului. Aceasta se plătește anual. De asemenea, vei avea inclusă și asigurarea de viață. Deși tehnic este opțională, majoritatea băncilor o cer practic obligatoriu. Un alt cost recurent pe care unele bănci îl au este comisionul de administrare credit.
Credit ipotecar în LEI sau EURO - ce variantă să alegi?
Una dintre dilemele pe care o au cei care încearcă să acceseze un credit ipotecar fara avans sau cu avans este cea legată de moneda în care să fie respectivul credit. Iată care sunt principalele diferențe:
Avantajele acestui tip de credite imobiliare sunt următoarele:
- Nu ai risc valutar – rata rămâne în moneda în care câștigi
- Avans mai mic necesar
- Protecție în caz de depreciere a leului
În cazul acestui tip de credit există și dezavantaje:
- Dobânda tinde să fie mai mare decât la euro
- IRCC poate fluctua semnificativ
Pentru cine este potrivit acestui tip de credit? Persoane cu venituri în lei care vor stabilitate și predictibilitate.
Dacă în urma discuției cu brokerul de credit ipotecar ajungi la concluzia că un credit în EURO este potrivit pentru tine, atunci trebuie să știi care sunt avantajele:
- Dobândă de obicei mai mică decât la lei
- EURIBOR tinde să fie mai stabil decât IRCC
Dezavantajele unui credit ipotecar în EURO sunt:
- Risc valutar mare – dacă euro crește față de leu, crește și rata ta în echivalent lei
- Avans mai mare necesar
- Cerințe de eligibilitate mai stricte
Acest tip de credit este ideal pentru persoanele cu toleranță mare la risc valutar sau cei care au venituri în euro.
Rambursare anticipată a unui credit ipotecar
Faptul că ai contractat un credit imobiliar pe 20 sau 30 de ani, nu înseamnă că nu îl poți rambursa mai devreme, dacă situația financiară îți permite asta. Mai mult, legislația din România îți permite să rambursezi total sau parțial oricând, cu condiția să respecți condițiile din contract.
Pentru rambursarea anticipată ai două opțiuni disponibile:
- Scade perioada – plătești aceeași rată, dar te îndatorezi mai puține luni
- Scade rata – păstrezi aceeași perioadă, dar plătești mai puțin lunar
Îți recomandăm să discuți cu un broker de credit imobiliar din echipa AVBS atunci când dorești să rambursezi anticipat pentru a lua decizia potrivită în privința strategiei de rambursare pe care dorești să o adopți.
Refinanțare credit ipotecar - condiții mai bune pentru creditul tău actual
Dacă ai deja un credit ipotecar, dar condițiile s-au schimbat pe piață sau situația ta financiară s-a îmbunătățit, refinanțarea poate fi soluția pentru a reduce costurile lunare și a beneficia de mai multă flexibilitate financiară.
Discută cu brokerul tău despre posibilitatea de refinantare credit atunci când:
- Dobânzile actuale pe piață sunt semnificativ mai mici decât cea pe care o plătești
- Vrei să schimbi moneda creditului (de exemplu, din euro în lei sau invers)
- Dorești să prelungești perioada de creditare pentru rate mai mici
- Ai nevoie de bani suplimentari și vrei să incluzi o sumă nouă în refinanțare
- Vrei să scapi de asigurări costisitoare obligatorii la banca actuală
Perioada de grație - este utilă sau nu?
Unele bănci oferă perioadă de grație de 3-12 la începutul creditului. În această perioadă plătești doar dobânda, fără să rambursezi din principal. Rata lunară este semnificativ mai mică.
Când este utilă această ofertă?
- Dacă aștepți să primești o sumă importantă de bani (bonus, vânzarea altei proprietăți, moștenire) pe care o poți folosi pentru a rambursa anticipat creditul imobiliar
- Dacă ai cheltuieli mari la începutul creditului (mobilare, renovare)
- Dacă vrei să acumulezi un fond de urgență înainte să începi ratele complete
Un aspect important de discutat cu brokerul tău bancar și cu banca este despre perioada creditului și dobânda. În majoritatea cazurilor, perioada de grație prelungește durata totală a creditului și crește dobânda totală plătită.
Cum funcționează procesul de creditare prin intermediul AVBS?
Echipa AVBS este formata din brokeri de credite în majoritatea orașelor importante din țară: București, Timișoara, Craiova, Constanța și altele. De asemenea, colaboram cu cele mai mari banci din Romania. Așadar, îți putem prezenta oferte pentru credit ipotecar la BRD, ING, BT, Unicredit, BCR, Exim Banca Romaneasca și nu numai. Îți oferim suportul necesar de care ai nevoie pentru a accesa cel mai avantajos credit imobiliar datorită unui sistem foarte bine pus la punct:
Discutăm despre nevoile tale de creditare, analizăm capacitatea de finanțare și identificăm ce tip de credit ipotecar ți se potrivește cel mai bine.
Corelăm profilul tău financiar cu cele mai bune oferte de creditare existente pe piață. Comparăm dobânzi, comisioane, condiții de rambursare anticipată și toate costurile asociate.
Colectăm documentația necesară și pregătim dosarul de credit conform cerințelor specifice ale băncii selectate. Știm exact ce documente sunt necesare și în ce format, eliminând riscul de întârzieri.
Documente de bază necesare:
- Act de identitate valabil
- Dovada veniturilor se verifica on-line la ANAF sau ți se poate solicita adeverință salariu, bilanț contabil/balanță dacă veniturile sunt obținute din dividende, extrase bancare.
- Acte de proprietate ale imobilului vizat
- Extras carte funciară
- Certificate fiscale
- Alte documente specifice în funcție de situația ta
Efectuăm toate demersurile necesare pentru ca banca să îți acorde prompt creditul ipotecar. Te ținem la curent cu fiecare etapă: de la analiza dosarului, la evaluarea imobilului și până la aprobarea finală.
Situații speciale în care brokerii de credite imobiliare te pot ajuta
Una dintre situațiile speciale cu care ne confruntăm este atunci când clientul a fost respins de către o bancă și nu este convins că nu poate accesa de fapt un credit ipotecar.
În primul rând, faptul că ai fost respins de o bancă nu înseamnă că nu poți obține un credit.
Fiecare bancă are criterii diferite, iar noi le cunoaștem pe majoritatea. Prin urmare, folosim tool-urile oferite de băncile cu care colaborăm, cum ar fi simulatorul de credit ipotecar de la BRD sau calculatorul de credit ipotecar de la BCR. etc
De asemenea, analizăm toate tipurile de venituri pe care banca le poate lua în considerare:
- venituri din activități independente
- venituri din chirii sau dividende
- etc
Așadar, dacă ai venituri variabile sau neconvenționale (nu ești un salariat clasic), echipa noastră va identifica în piață un credit ipotecar avantajos pentru profilul tău. Realitatea este că multe bănci acceptă venituri din alte surse față de salariu.
Vrei să accesezi un credit ipotecar în România, dar lucrezi în străinătate?
AVBS oferă asistență și pentru românii care lucrează în străinătate și au nevoie de un broker de credite în Romania pentru a contracta un credit ipotecar. Colaborăm cu bănci din România care acceptă venituri salariale din străinătate pentru acordarea de credite ipotecare. Procesul poate fi mai complex, dar experiența noastră în astfel de cazuri ne permite să te ghidăm eficient.
Colaborează cu cel mai bun broker de credite ipotecare
Achiziția unei locuințe este un angajament pe termen lung. Asigură-te că iei decizia corectă, bazată pe informații complete și comparații obiective.
Vrei să devii broker de credite, dar nu știi de unde să începi? Contactează-ne pentru detalii despre franciza AVBS!
Cere părerea unui broker profesionist și află care sunt elementele-cheie pe care ar trebui să le cunoști înainte de a semna orice document.
Contactează echipa AVBS pentru suport în procesul de identificare a celei mai bune oferte de credit imobiliar.
Solicita consultanta
Întrebări frecvente despre creditele ipotecare
Ce salariu trebuie să ai pentru un credit de 100.000 euro?
Depinde de perioada de creditare și de gradul tău de îndatorare, dar orientativ, pentru un credit de 100.000 euro pe 25-30 ani, ai nevoie de venituri nete lunare de aproximativ 8000 - 9000 RON (echivalent - 1500 - 1750 euro), presupunând că nu ai alte credite în derulare. De asemenea, un aspect important de menționat este faptul că indicele IRCC va fluctua. Prin urmare, cu cât acesta va crește sau va scădea, aceste valori pot fi influențate.
Până la ce vârstă maximă poți face un credit ipotecar?
De obicei, băncile acordă credite ipotecare astfel încât ultima rată să fie plătită până când împrumutatul împlinește 63 de ani persoanele de sex feminin si 65 de ani persoanele de sex masculin. Unele bănci au limite mai flexibile, ajungând până la 70 sau chiar 75 ani.
După cât timp poți vinde un apartament cu credit ipotecar?
Poți vinde oricând, dar va trebui să achiți creditul din suma obținută din vânzare. Banca va ridica ipoteca doar după plata integrală a creditului.
Ce înseamnă preaprobare credit?
Preaprobarea este un răspuns preliminar de la bancă, prin care aceasta îți confirmă că, pe baza documentelor inițiale, îndeplinești condițiile pentru acordarea creditului. Nu este o aprobare finală, ci o confirmare că poți merge mai departe cu procesul de creditare. Insa este de mentionat un aspect important, si anume: acolo unde bancile ofera preaprobare financiara, ai siguranta ca acei bani ii poti obtine, aprobarea finala depinzand doar de imobilul pe care il vei cumpara.
Pot lua credit ipotecar dacă am deja un credit de nevoi personale?
Da, dacă gradul tău de îndatorare rămâne sub 40-45% si in anumite cazuri sub 55%. Banca va lua în calcul toate ratele existente la calculul capacității de creditare.
Pot fi co-debitor la un credit ipotecar?
Da, chiar e recomandat dacă vrei să crești suma aprobată. Ambii co-debitori răspund solidar pentru credit, iar veniturile se cumulează.
Ai o intrebare?
Echipa noastră de experți este gata să te ajute să găsești cea mai bună soluție de finanțare, fără costuri ascunse.
Despre noi
Media si blog
Simulatoare si Credite
Adresa
AV BROKER SOLUTIONS SRL
21831371
J2007010399409
